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2024년 9월1일부터 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 2단계 조치를 시행할 계획이라고 발표했습니다.
스트레스 DSR이 무엇인지 계산하는 방법과 직접 계산해볼 수 있는 계산기를 알아보겠습니다.
스트레스 DSR 이란?
DSR이란?
DSR(Debt Service Ratio)은 "총부채원리금상환비율"로 대출받는 사람의 연간 소득대비 연간 원리금 상환액의 비율을 나타내는 지표로 대출자의 부채 상환 능력을 평가하는데 사용됩니다.
연간주택대출상환금액(원금 + 이자) + 기타대출상환금액(원금 + 이자) / 연간소득 * 100
위의 계산방법으로 DSR 40% 이내로만 대출을 받을 수 있도록 대출한도를 규제하는 정책입니다.
스트레스 DSR이란?
스트레스 DSR은 기존 DSR에 일정 수준의 가산금리를 부과하여 대출자가 미래에 금리가 상승할 경우에도 대출 원리금을 상환할 수 있는 능력을 평가하기 위해 도입되었습니다. 즉, 금리를 올려 대출가능액을 줄이는 규제입니다. 이때 가산되는 금리를 스트레스 금리라고 합니다.
※ 실제 이자율에 가산(스트레스) 금리를 더해서 이자를 내는 상황을 가정하겠다는 것입니다. 실제 이자가 증가하는 것은 아닙니다.
스트레스 금리 산정방식
스트레스 가산금리는 하한선이 1.5%, 상한선이 3.0%로 설정되어 있습니다. 정부가 연 2회 (상·하반기) 주기적으로 스트레스 금리를 알려줍니다.
스트레스 DSR로 인한 시장에 타격을 줄이기 위해 단계별 적용을 도입합니다. 2024년 상반기에는 스트레스 금리의 25%, 하반기에는 50%, 2025년부터는 100%까지 점진적으로 확대됩니다.
< 스트레스 금리 1.5% ~ 3.0% >
| 적용시기 | 적용율 | 스트레스 가산금리 |
| 2024년 상반기 | 25% | 0.38% |
| 2024년 하반기 | 50% | 0.75% ~ 1.5% |
| 2025년 이후 | 100% | 1.5% ~ 3.0% |
스트레스 DSR 시행시기
스트레스 DSR 계산기
스트레스 DSR 가산금리 계산은 네이버 금융계산기에서 가능합니다. 네이버에 "스트레스 DSR 계산기"를 입력하면 아래와 같이 계산기가 나옵니다. 차례대로 입력하고 계산하기 버튼을 누르면 됩니다.
< 스트레스 DSR 계산기 사용방법 >
1. 연소득 입력하기
2. 주택 담보 대출 금액 입력하기
3. 주택 담보 대출 기간 입력하기
4. 주택 담보 대출 금리 입력하기
5. 주택 담보 대출 상환방법 선택하기 (* 원리금 균등, 원금균등, 만기일시 중 선택)
6. 보유대출 연이자 상환액 입력하기 (기존에 보유한 대출이 있을 경우)
7. 보유대출 연원금 상환액 입력하기 (기존에 보유한 대출이 있을 경우)
8. 스트레스 DSR 적용 선택하기 (* 변동형, 혼합형, 주기형 중 선택)
9. 계산하기 버튼 클릭하기
주택 담보 대출 상환방법 : 원리금 균등, 원금균등, 만기일시 구분하기
(1) 원리금 균등상환 : 대출기간 동안 매월 원금과 이자를 합한 총 상환금액을 균등하게 상환하는 방식
(2) 원금균등상환 : 대출기간 동안 매월 균등한 원금과 대출잔액에 대한 이자를 상환하는 방식
(3) 만기일시상환 : 대출기간 동안 이자만 납입하고 원금은 만기에 일시 상환하는 방식
더 자세한 주택 담보 대출 상환방법을 알아보고 싶으신 분은 아래 글을 통해서 확인하시기 바랍니다.
스트레스 DSR 적용 : 변동형, 혼합형, 주기형 구분하기
(1) 변동형 0.38% : 금리변동주기가 5년 미만인 경우 선택하시면 됩니다.
(2) 혼합형 0.23% : 5년 고정 30년 분할상환 등의 방식으로 가장 많이 이용하는 대출상환방식입니다. 최저금리는 요즘 모두 혼합형입니다. 아직까지는 대부분 5년 고정이 전부이기 때문에 대출기간을 20년 이상 가지고 가시는 분들은 혼합형 0.23%를 선택하시면 됩니다.
(3) 주기형 0.11% : 금리변동주기가 5년을 초과하는 대출상품을 이용할 경우 선택합니다. 하지만 아직 도입한은행은 별로 없습니다.
추가적으로 스트레스 DSR 금리에 대해 더 알아보고 싶으신 분은 아래 링크에서 확인하실 수 있습니다.
